Upadłość konsumencka to dla wielu osób ostatnia deska ratunku – sposób na rozpoczęcie nowego życia bez długów. Jednakże, przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku o ogłoszenie upadłości lepiej się upewnić czy każde zobowiązanie można umorzyć? Niestety, nie wszystkie. W tym artykule po krotce wyjaśnię, jakie długi podlegają umorzeniu, a które pozostają z dłużnikiem mimo ogłoszenia upadłości.

Co to znaczy „umorzenie długu” w upadłości?
Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to nie tylko przerwanie egzekucji komorniczych czy ochrona przed windykacją. To także realna szansa na umorzenie zobowiązań, których nie jesteś w stanie spłacić. Umorzenie oznacza, że nie musisz ich dalej regulować. Kiedy następuje umorzenie długów? Po wykonaniu planu spłaty, a następnie stwierdzeniu tego faktu przez Sąd. Należy pamiętać, że samo uregulowanie wszystkich rat nie kończy postępowania, konieczne jest wystąpienie do Sądu z wnioskiem o stwierdzenie wykonania planu spłaty wierzycieli i umorzenie pozostałych, niewykonanych w ramach planu spłaty zobowiązań. Dopiero wówczas następuje umorzenie długów.

Jakie długi można umorzyć?
W upadłości konsumenckiej umorzeniu mogą podlegać między innymi zobowiązania wynikające z:

• Kredytów  i pożyczek bankowych (gotówkowe, hipoteczne – nawet jeśli doszło już do sprzedaży nieruchomości przez komornika).
• Zaległości wobec firm pożyczkowych (tzw. chwilówek).
• niespłaconych kart kredytowych i limitach w rachunku.
• Nieopłaconych rachunków i umów abonamentowych (telefon, internet, prąd, gaz itp.).
• Pożyczek czy kredytów prywatnych zawieranych z członkami rodziny czy znajomymi
• Zaległości wobec urzędów – np. ZUS, urząd skarbowy
• Koszty sądowe, odsetki, kary umowne, mandaty prywatne.

Które długi NIE podlegają umorzeniu?
Niestety, nie wszystkie zobowiązania znikają po upadłości. Pewne długi są „nietykalne” – nawet po ogłoszeniu upadłości nadal musisz je spłacać:

• Alimenty – zarówno bieżące, jak i zaległe.
• zobowiązania wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci
• Obowiązek naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa, zadośćuczynienie za doznaną krzywdę, zobowiązania do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczone jako środek karny.
• Grzywny i inne kary pieniężne zasądzone przez sąd karny.
• Długi ukryte przez dłużnika, tj. zobowiązania, których upadły celowo nie wskazał we wniosku o ogłoszenie upadłości, a wierzyciel nie wziął udziału w postępowaniu
• Długi powstałe po ogłoszeniu upadłości.

A co z poręczycielami i współdłużnikami?
To ważne: jeśli ktoś poręczył Twój kredyt albo jest współkredytobiorcą, Twoja upadłość nie zwalnia tej osoby z obowiązku spłaty długu. Bank może nadal dochodzić należności od niej – nawet jeśli wobec Ciebie dług został umorzony.

Umorzenie długów to proces – nie dzieje się od razu
Pamiętaj, że ogłoszenie upadłości nie jest równoznaczne z umorzeniem zobowiązań w całości. Sąd może:

• Umorzyć długi bez ustalenia planu spłaty – takie rozwiązanie jest stosowane w wyjątkowych przypadkach, gdy dłużnik nie ma możliwości wykonać planu spłaty wierzycieli z uwagi na brak możliwości zarobkowych, w tym chorobę czy zaawansowany wiek
• Ustalić plan spłaty na max. 3 lata (czasem 7 – jeżeli Sąd uzna, iż dłużnik przyczynił się do powstania lub pogłębienia stanu niewypłacalności – w praktyce to rozwiązanie występuje coraz częściej) – po jego realizacji następuje umorzenie reszty długów.
• Warunkowo umorzyć zobowiązania – oznacza to, że jeżeli w ciągu 5 lat ani wierzyciel ani dłużnik nie złożą wniosku o ustalenie planu spłaty wierzycieli, zobowiązania ulegną umorzeniu

Masz długi i myślisz o upadłości? Nie działaj w ciemno
Postępowanie upadłościowe to poważna decyzja. Warto skonsultować się z prawnikiem, który oceni Twoją sytuację i podpowie, czy i kiedy wnioskować o upadłość, a także jak się do tego przygotować.
Pomagam osobom zadłużonym z Łodzi, woj. łódzkiego i całej Polski – również online.
Jeśli chcesz odzyskać spokój i zacząć od nowa – skontaktuj się.
Razem znajdziemy wyjście z długów.
Katarzyna Kaczmarek
Radca prawny | Upadłość konsumencka | Oddłużanie
Łódź | Cała Polska | Spotkania online


Poszerz wiedzę:

Rodzaje zobowiązań podlegających oddłużaniu w upadłości konsumenckiej

Analiza korzyści z ogłoszenia upadłości konsumenckiej: oddłużenie i wstrzymanie egzekucji komorniczej