11

Luty

2026

Jak oddłużanie wpływa na historię kredytową?


Decyzja o rozpoczęciu procesu oddłużania (w tym o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej) bardzo często wiąże się z obawą o przyszłość finansową. Jednym z najczęściej pojawiających się pytań jest to, jak oddłużanie wpływa na historię kredytową i czy po zakończeniu postępowania możliwy jest powrót do normalnego funkcjonowania w obrocie finansowym.

W swojej praktyce jako radca prawny w Łodzi regularnie spotykam się z klientami, którzy obawiają się, że oddłużanie „zamknie im drogę” do jakichkolwiek produktów finansowych na wiele lat. Warto więc uporządkować fakty i oddzielić mity od rzeczywistości.

Historia kredytowa a zadłużenie - punkt wyjścia

Historia kredytowa tworzona jest przede wszystkim na podstawie danych gromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Obejmuje ona informacje o:
  • zaciągniętych kredytach i pożyczkach,
  • liczbie rat i terminowości spłat,
  • zaległościach,
  • statusie zobowiązań, w tym ich zamknięcia, odzyskania itp.
  • ewentualnej upadłości konsumenckiej
  • liczbie zapytań o daną osobę i instytucjach kierujących zapytania
     
W praktyce osoby decydujące się na oddłużanie bardzo często już przed złożeniem wniosku mają negatywną historię kredytową: opóźnienia w spłatach, wpisy o zaległościach czy zajęcia komornicze. Oddłużanie nie pogarsza więc „dobrej” historii, lecz porządkuje sytuację, która i tak jest już trudna.

Upadłość konsumencka a BIK: co się dzieje z danymi?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej ma bezpośredni wpływ na dane przetwarzane w BIK. Informacja o upadłości jest odnotowywana i pozostaje widoczna przez czas do 10 lat, a zatem nawet po zakończeniu postępowania.
Warto jednak podkreślić, że:
  • upadłość konsumencka nie oznacza „dożywotniego zakazu” kredytowania,
  • wpis w BIK ma charakter informacyjny i z czasem traci na znaczeniu,
  • banki i instytucje finansowe coraz częściej indywidualnie oceniają sytuację klienta po oddłużeniu.
     
Z perspektywy prawnej oddłużanie jest legalnym mechanizmem przewidzianym przez ustawodawcę, a nie „nadużyciem” czy obejściem prawa.

Zdolność kredytowa po oddłużeniu -  kiedy wraca?

Zdolność kredytowa po zakończeniu procesu oddłużania nie odbudowuje się automatycznie, ale jest możliwa do odzyskania. Kluczowe znaczenie mają:
  • zakończenie postępowania upadłościowego lub wykonanie planu spłaty,
  • stabilne źródło dochodu,
  • brak nowych zaległości,
  • odpowiedzialne zarządzanie finansami po oddłużeniu.
     
W praktyce pierwsze produkty finansowe, które stają się dostępne, to zazwyczaj:
  • konto osobiste,
  • karta debetowa z niewielkim limitem,
  • raty 0% w sklepach.
     
Każdy przypadek jest oceniany indywidualnie, dlatego tak ważne jest świadome planowanie kolejnych kroków po oddłużeniu, o czym napiszę niebawem.

Przeczytaj powiązane artykuły:
1.  Jak ogłosić upadłość konsumencką, gdy masz majątek?
2.  Czym jest stan niewypłacalności?
3. Co to jest masa upadłości?  Co wchodzi w skład masy upadłości?
Strzałka w lewo

POWRÓT